Lexique sans jargon

Les mots du budget et du crédit, expliqués en français ordinaire.

Le vocabulaire financier décourage plus qu'il n'éclaire. Voici ce que veulent dire les mots employés dans cet outil, sans jargon et sans détour.

Budget prévisionnel: Un budget fait à l'avance : ce que vous prévoyez gagner et dépenser dans le mois à venir. Il se distingue d'un relevé, qui montre ce qui s'est réellement passé. Le premier sert à décider, le second à vérifier.
Revenu net: Ce qui entre réellement dans votre compte, une fois les impôts et les retenues prélevés. C'est le montant inscrit sur votre dépôt de paie.
Revenu brut: Ce que vous gagnez avant les impôts et les retenues. C'est le montant qui figure en haut de votre relevé de paie, et celui que les institutions financières utilisent pour évaluer une demande de prêt hypothécaire.
Mensualiser: Ramener un montant à sa valeur par mois, quelle que soit la fréquence à laquelle il est payé. Une immatriculation de 340 $ par année se mensualise à 28,33 $. C'est ce qui permet de comparer des dépenses payées à des rythmes différents.
Surplus budgétaire: Ce qui reste quand on soustrait l'épargne, les dépenses et les paiements de dettes des revenus. Un surplus n'est pas de l'argent perdu : c'est de l'argent qui n'a pas encore reçu de rôle.
Déficit budgétaire: Le contraire : les sorties dépassent les revenus. Un déficit prévisionnel se comble de deux façons seulement — augmenter les revenus ou réduire les dépenses. Repéré à l'avance, il laisse le temps d'agir.
Se payer en premier: Traiter l'épargne comme un paiement obligatoire, prélevé le jour de la paie plutôt qu'avec ce qui reste à la fin du mois. C'est le principe derrière la section Épargne de cet outil.
Fonds d’urgence: Une somme mise de côté pour les imprévus — réparation, perte d'emploi, déplacement imprévu. Sa fonction n'est pas de rapporter de l'intérêt, mais d'éviter qu'un imprévu se transforme en dette. On le garde accessible rapidement.
Versement minimum: Le montant le plus bas qu'un créancier accepte chaque mois. Le payer évite les frais de retard, mais ne fait pratiquement pas diminuer le solde quand le taux d'intérêt est élevé.
Solde en retard: La partie d'une dette qui aurait dû être payée et ne l'a pas été. C'est le montant qui déclenche les frais, les appels de recouvrement et les mentions au dossier de crédit. Il se traite avant tout le reste.
Taux d’intérêt: Le coût annuel de l'argent emprunté, en pourcentage du solde. Une carte de crédit à 19,9 % coûte environ 19,90 $ par année pour chaque 100 $ de solde non remboursé. C'est pourquoi rembourser la dette au taux le plus élevé en premier fait économiser le plus.
Ratio d’endettement: La part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes. Sous 15 % environ du revenu net, la dette reste gérable ; plus haut, elle occupe le budget avant vos projets.
Ratio de logement: La part de vos revenus consacrée à vous loger : loyer ou hypothèque, assurance, taxes municipales et scolaires, électricité. Le repère courant est d'environ 30 % du revenu net.
ABD et ATD: Amortissement brut de la dette et amortissement total de la dette. Ce sont les deux ratios qu'un prêteur calcule sur votre revenu brut pour une demande hypothécaire : le premier ne compte que le logement, le second y ajoute vos autres dettes.; Les repères usuels sont d'environ 32 % pour l'ABD et 40 % pour l'ATD, mais chaque prêteur applique ses propres règles.
Taux de qualification: Le taux, plus élevé que celui qu'on vous offre, auquel un prêteur vérifie que vous pourriez encore payer votre hypothèque si les taux montaient. C'est une mesure de prudence imposée par la réglementation canadienne.; Ce taux change avec le temps. Celui qu'utilise cet outil, et la date de sa dernière révision, sont affichés à l'étape du revenu brut.
Amortissement: La durée totale prévue pour rembourser complètement un prêt hypothécaire — souvent 25 ans. Plus l'amortissement est long, plus le paiement mensuel est bas, et plus le total des intérêts payés est élevé.
Mise de fonds: La somme que vous versez vous-même à l'achat d'une propriété, en plus du montant emprunté. L'estimation de cet outil porte sur le prêt seulement : la mise de fonds s'y ajoute pour donner le prix d'achat possible.
CELIAPP: Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété. Les cotisations réduisent le revenu imposable et les retraits admissibles ne sont pas imposés.
REER et RAP: Le régime enregistré d'épargne-retraite permet de cotiser en réduisant son revenu imposable, l'impôt étant payé au retrait. Le régime d'accession à la propriété (RAP) permet d'en retirer une somme, sans impôt immédiat, pour l'achat d'une première propriété — à condition de la rembourser sur plusieurs années.
CELI: Compte d'épargne libre d'impôt. Les cotisations ne réduisent pas le revenu imposable, mais ni les rendements ni les retraits ne sont imposés. Souple : on peut retirer en tout temps.
REEE: Régime enregistré d'épargne-études, pour les études postsecondaires d'un enfant. Son intérêt principal tient aux subventions gouvernementales qui s'ajoutent aux cotisations.
REEI: Régime enregistré d'épargne-invalidité, destiné aux personnes admissibles au crédit d'impôt pour personnes handicapées. Il donne accès à des subventions et à des bons du gouvernement.
Consultation budgétaire: Une rencontre avec un conseiller budgétaire, souvent dans une ACEF, pour faire le point sur sa situation, connaître ses droits et examiner ses options. C'est généralement gratuit et confidentiel.
Syndic autorisé en insolvabilité: Le seul professionnel habilité à administrer une proposition de consommateur ou une faillite au Canada. La première rencontre est généralement gratuite et sert à connaître les options, sans engagement.
Proposition de consommateur: Une entente légale, administrée par un syndic, qui permet de rembourser une partie de ses dettes sur une période convenue, les créanciers renonçant au reste. Elle évite la faillite tout en arrêtant les intérêts et le recouvrement.

Ces définitions sont données à titre éducatif et décrivent les grandes lignes. Les règles précises des régimes enregistrés et des procédures d'insolvabilité comportent des conditions que seule une personne qualifiée peut appliquer à votre situation.