Comment ça marche

Les cinq étapes

1. Qui est dans ce budget. Seul ou en couple. En couple, chaque personne garde ses revenus et ses dépenses, et vous cochez « commune » sur les lignes payées à deux.
2. Ma situation. Quelques questions pour n'afficher que les lignes qui vous concernent.
3. Mon budget. Les montants, à la fréquence où vous les payez.
4. Mon revenu brut. Facultatif. Utile seulement si l'achat d'une maison fait partie de vos projets.
5. Mon rapport. Vos ratios, vos tableaux, des suggestions, et le PDF.

Vous pouvez revenir en arrière en tout temps par les onglets, sans rien perdre. Aucun champ n'est obligatoire et aucune réponse n'est mauvaise : un champ vide vaut simplement zéro.

Pourquoi un questionnaire avant les montants

Un budget vierge affiche une centaine de lignes, dont la plupart ne vous concernent pas. On s'y perd, et on abandonne.

Les questions de l'étape 2 servent uniquement à retirer ce qui ne s'applique pas à vous. Si vous n'avez pas de véhicule, les lignes d'essence et d'immatriculation n'apparaissent jamais. Un budget plus court est un budget qu'on finit.

Vous pouvez toujours ajouter vos propres lignes dans n'importe quelle section. Attention toutefois : si vous décochez une réponse après avoir saisi des montants, les lignes correspondantes disparaissent avec leurs montants. C'est voulu — sinon le budget se remplirait de lignes fantômes.

Pourquoi tout est ramené au mois

Vous payez votre épicerie chaque semaine, votre loyer chaque mois, votre immatriculation une fois par année. Pour comparer, il faut une base commune : le mois.

Inscrivez chaque montant à la fréquence où vous le payez réellement, et choisissez cette fréquence dans la liste. L'outil fait la conversion.

• Par semaine : multiplié par 52, divisé par 12 — soit environ 4,33 fois par mois.
• Aux 2 semaines : multiplié par 26, divisé par 12 — soit environ 2,17 fois par mois.
• Par année : divisé par 12.

Pourquoi 4,33 et non 4 ? Parce qu'un mois ne compte pas exactement quatre semaines. Compter quatre paies par mois fait disparaître environ un mois de dépenses par année — c'est une des erreurs les plus courantes dans un budget fait à la main.

Pourquoi l'épargne est une section à part, avant les dépenses

Dans la plupart des budgets, l'épargne est ce qui reste à la fin du mois. Et à la fin du mois, il ne reste généralement rien.

Le principe de se payer en premier inverse l'ordre : l'épargne devient un paiement comme un autre, prélevé le jour de la paie, avant le reste. C'est pourquoi elle occupe ici la section 2, juste après les revenus.

Montant fixe ou objectif

Chaque projet d'épargne accepte deux façons de faire :

• Montant fixe : vous savez combien vous voulez mettre de côté chaque mois.
• Objectif : vous savez combien vous voulez amasser, et en combien de temps. L'outil calcule le montant mensuel. « 1 800 $ sur 3 ans » devient 50 $ par mois.

Le mode objectif est particulièrement utile pour les dépenses payées une ou deux fois par année : taxes municipales, pneus, vêtements, cadeaux. Planifiées ainsi, elles cessent d'être des surprises qui aboutissent sur une carte de crédit.

En couple : ce que « commune » veut dire

Une ligne cochée « commune » est payée à deux. Inscrivez le montant complet une seule fois — pas la moitié. Le rapport se charge de le répartir.

La règle de répartition se choisit à l'accueil :

• Moitié-moitié : un loyer de 1 400 $ compte pour 700 $ chacun.
• Selon les revenus : chaque personne contribue en proportion de son revenu net. Si l'une gagne 60 % des revenus du couple, elle porte 60 % des montants communs.

Ni l'une ni l'autre n'est la bonne réponse dans l'absolu. Le partage proportionnel laisse plus de marge à la personne qui gagne moins ; le moitié-moitié est plus simple. L'intérêt de l'outil est de vous montrer ce que chaque règle donne concrètement, chiffres à l'appui.

Le rapport permet ensuite d'afficher les ratios pour le ménage entier ou pour une seule personne.

Les quatre ratios du rapport

Ce sont des points de repère courants, pas des notes de passage. Un ratio hors zone n'est pas un échec : c'est un endroit où regarder.

• Logement / revenu net. Loyer ou hypothèque, assurance, taxes et électricité. Repère : environ 30 %.
• Épargne / revenu net. Tous vos projets, mensualisés. Repère : environ 10 %.
• Remboursement des dettes / revenu net. Les versements minimums. Repère : environ 15 %.
• (Logement + dettes) / revenu brut. La mesure qu'utilisent les institutions financières pour une demande hypothécaire. Repère : environ 36 %. Ce ratio n'apparaît que si vous avez rempli l'étape du revenu brut.

Les trois premiers se calculent sur le revenu net, celui qui entre dans votre compte. Le quatrième se calcule sur le revenu brut, avant impôts, parce que c'est ainsi que les prêteurs travaillent.

Besoins, désirs et épargne

Chaque ligne de dépense porte une étiquette : besoin ou désir. Un clic suffit pour la changer. Le rapport s'en sert pour une lecture répandue du budget : environ 50 % du revenu net pour les besoins, 30 % pour les désirs, 20 % pour l'épargne et le remboursement des dettes.

C'est vous qui tranchez, pas l'outil. Un soin dit « esthétique » peut être un besoin réel — pour se présenter à un emploi, pour une condition de peau, pour tenir debout. Un budget n'a pas à en juger à votre place. L'outil propose un point de départ, vous corrigez.

Une réserve importante, que nous préférons écrire noir sur blanc : cette règle vient d'un contexte de revenus confortables. Quand le revenu est serré, les besoins essentiels dépassent à eux seuls la moitié du revenu. L'écart ne dit alors rien sur vos choix : il dit que le revenu ne suffit pas. Ce n'est pas un échec personnel, et aucune réorganisation du budget ne le corrige. Le rapport vous le dira plutôt que de vous montrer un écart à combler.

Les dates de paiement, et le budget calendrier

À côté de chaque montant, vous pouvez indiquer quand il est payé : le loyer le 1er, le cellulaire le 15, l'assurance le 22. Pour une paie, la question devient « quel jour ? » — le jeudi, par exemple, ou une date précise si vous êtes payé aux deux semaines.

C'est facultatif. Une ligne sans date reste dans votre budget mensuel ; elle n'apparaît simplement pas au calendrier.

Dès qu'une date est inscrite, le rapport produit un second budget, chronologique : vos mouvements placés semaine par semaine, du jour courant jusqu'à la fin du mois suivant. Les montants y sont ceux que vous payez réellement à chaque échéance — 120 $ d'épicerie le samedi, pas 520 $ par mois.

C'est ce qui répond à la question que le budget mensuel ne peut pas résoudre : est-ce que ça passe d'ici la prochaine paie ? Deux budgets qui s'équilibrent au mois peuvent très bien se vivre différemment selon l'ordre des échéances.

Ce qui est conservé, et comment tout effacer

Pour que vous puissiez arrêter et reprendre, vos montants sont enregistrés dans le stockage de votre navigateur, sur cet appareil seulement. En revenant sur l'outil, il vous demande si vous souhaitez reprendre ce budget ou en commencer un nouveau — il ne rouvre jamais tout seul sur le rapport de la fois précédente.

« Commencer un nouveau budget » remet absolument tout à zéro : montants, dates, lignes ajoutées, réponses au questionnaire. Une confirmation est demandée, car c'est irréversible.

Vider le cache de votre navigateur n'efface pas vos montants. C'est une confusion fréquente : le cache contient les fichiers téléchargés, pas les données des sites. Pour repartir d'une page blanche, utilisez le bouton de l'outil.

Sur un ordinateur partagé, cochez « Ne rien conserver sur cet appareil » : rien ne sera écrit, et tout disparaîtra à la fermeture de l'onglet.

Le PDF

Le rapport se télécharge en PDF. Il s'ouvre sur un sommaire budgétaire, puis déroule vos ratios, la répartition de vos postes, et deux budgets : le mensuel prévisionnel, détaillé ligne par ligne, et le calendrier chronologique. Chacun commence sur sa propre page, pour que le document se suive à côté de vos relevés.

Le texte est du vrai texte : vous pouvez le sélectionner, le rechercher, et un lecteur d'écran peut le lire.

Le fichier est fabriqué dans votre navigateur. Il ne passe jamais par nos serveurs — voir Vie privée.

Vos montants sont conservés dans votre navigateur pour que vous les retrouviez en revenant. Mais téléchargez le PDF si vous tenez à les conserver : effacer les données du site, changer d'appareil ou naviguer en privé les fait disparaître.